DSR 계산기

DSR 한도

1금융권 40% · 2금융권 50%이 기본 한도입니다. 2023년부터 차주별 DSR 규제가 강화되어 1억 원 초과 신규 대출 신청 시 대부분 DSR 40% 이내로 제한됩니다.

DSR 산식

DSR = (모든 대출의 연 원리금 합계) ÷ 연소득 × 100%. DTI와 달리 신용대출·기타 부채도 이자가 아닌 원리금으로 포함되므로 DTI보다 더 엄격한 지표입니다.

DSR이란?

DSR(Debt Service Ratio, 총부채원리금상환비율)은 연소득 대비 모든 대출의 연간 원리금 상환액 비율입니다. 정부의 가계대출 규제 핵심 지표.

계산식: (모든 대출의 연간 원리금) ÷ 연소득 × 100
은행권 한도: 40% (소득 1억 이상) ~ 50%
2금융권 한도: 50% (저축은행·캐피탈·보험 등)

적용 대출: 주택담보대출, 전세자금대출, 신용대출, 자동차대출, 카드론, 마이너스통장 등 모든 대출 합산. 임차보증금 반환 보증, 학자금대출은 일부 제외.

DSR 산정 시 원리금 계산 방식
주담대 30년: 실제 만기 적용
전세대출: 5년으로 환산
신용대출: 5년으로 환산
마통: 10년으로 환산. 한도 기준 산정이라 미사용 액수도 포함.

DSR 사례별 시뮬레이션

사례 1 — 연봉 5,000만, 주담대 신청
기존 대출 없음, 5,000만 신용대출 사용. 신용 연 원리금 1,160만(5년환산). DSR = 1,160 ÷ 5,000 = 23.2%. 추가 한도 16.8%p × 5,000 = 약 840만/년 → 주담대 약 1.6억 가능.

사례 2 — 연봉 7,000만, 전세대출 + 신용대출
전세 2억(5년환산 4,400만/년) + 신용 3천(5년 6.9백/년) = 약 5,090만. DSR = 72.7% → 한도 초과로 추가 대출 불가. 신용대출 일부 상환 필요.

사례 3 — 연봉 1억, 주담대 4억 보유
주담대 30년 원리금 약 2,400만. DSR = 24%. 추가 16%p 가능 → 신용대출 약 8천만 (5년환산 1,600만) 추가 가능.

사례 4 — 연봉 6,000만, 마통 한도 5천
실제 사용 1천이지만 한도 5천이 DSR 산정 기준(10년환산 700만/년). DSR = 11.7%. 마통 한도가 의외로 DSR을 크게 잠식.

사례 5 — 부부합산소득 1.2억, 주담대 신청
주담대는 부부 합산소득 가능. 둘 다 DSR 합산해서 계산. 1.2억의 40% = 4,800만/년 한도 → 주담대 약 8억 가능.

DSR 한도 늘리는 방법

1. 신용대출·마통 정리
마통은 한도 자체가 DSR에 포함. 미사용해도 한도 줄이면 DSR 즉시 개선. 신용대출도 일부 상환 효과.

2. 상환 기간 연장
주담대 30년 → 40년 / 신용대출 3년 → 5년 등으로 연장하면 연 원리금 감소 → DSR 감소. 단, 총 이자는 증가.

3. 부부 합산 소득 활용
주담대는 부부 소득 합산 가능. 배우자 소득 등재만으로 DSR 한도 크게 증가.

4. 신혼·생애최초 특례
특례보금자리론, 신혼희망타운 등 정책상품은 DSR 적용 완화. 자격 요건 충족 시 적극 활용.

5. 정부 보증 상품
주택금융공사 보금자리론, 디딤돌대출 등은 DSR 규제에서 일부 완화. 일반 시중은행보다 한도 유리할 수 있음.

자주 하는 실수 5가지

실수 1 — 마통 한도 무시
마통 한도 5천이면 미사용해도 DSR에 약 7%p 잡힘. 안 쓰는 마통은 한도 줄이거나 해지가 답.

실수 2 — 카드론·할부 누락
카드 할부 결제, 카드론, 현금서비스도 DSR 포함. 대출 신청 전 정리 권장.

실수 3 — 연소득 산정 오류
근로소득 + 사업소득 + 기타소득. 비정기 상여·성과급은 평균치 적용. 작년·재작년 소득 평균 활용 가능한 경우도.

실수 4 — 추가소득 미신고
임대소득, 부업, 프리랜서 등 추가소득 있으면 DSR 산정 시 포함 가능. 종합소득세 신고된 소득은 모두 인정.

실수 5 — DSR vs DTI 혼동
DTI는 주담대 원리금 + 기타대출 이자만, DSR은 모든 대출의 원리금. DSR이 더 까다로움. 신용대출 많으면 DTI는 통과해도 DSR로 거절.

관련 정보·기관

금융위원회·금융감독원: DSR 규제 정책
한국주택금융공사 hf.go.kr: 보금자리론·디딤돌 DSR 산정
NICE 신용평가·KCB: 본인 신용·대출 통합조회
은행연합회 portal.kfb.or.kr: 본인 대출 현황 조회

DSR 한도는 정부 정책에 따라 변동될 수 있습니다. 본 계산기는 일반 시뮬레이션이며, 실제 한도는 은행 심사 결과에 따라 다를 수 있습니다.

자주 묻는 질문 (FAQ)