중도상환수수료 계산기

중도상환수수료 산식

수수료 = 상환원금 × 수수료율 × (잔여기간 ÷ 약정기간). 잔여기간이 짧을수록 수수료가 작아지고, 일반적으로 약정 후 3년 경과 시 면제됩니다 (은행마다 다를 수 있음). 주택담보대출 기준 평균 수수료율은 1.0~1.5%입니다.

중도상환수수료란?

중도상환수수료는 대출 만기 전 일부 또는 전부를 조기 상환할 때 은행이 부과하는 수수료입니다. 은행의 자금운용 손실을 보전하는 성격입니다.

일반 원칙
대출 실행 후 3년 이내 중도상환 시 부과. 3년 경과 후 면제. 다만 상품별로 5년까지 부과되는 경우도 있음.

계산 공식
중도상환수수료 = 중도상환금액 × 기본수수료율 × (잔여기간 ÷ 총기간)

즉, 대출 초기에 상환할수록 수수료 부담이 크고, 만기가 가까워질수록 감소합니다.

대출 종류별 수수료율
· 주택담보대출: 1.2~1.4%
· 전세자금대출: 0.7~1.0%
· 신용대출: 0.7~1.0%
· 자동차대출: 0.5~1.0%

사례별 시뮬레이션

사례 1 — 주담대 3억 (30년), 1년차에 5천 상환, 수수료율 1.4%
5천만 × 1.4% × (29÷30) = 약 67.6만원. 1년차엔 잔여기간이 길어 수수료 큼.

사례 2 — 주담대 3억 (30년), 2년차에 5천 상환
5천만 × 1.4% × (28÷30) = 약 65.3만원. 1년 차이로 소폭 감소.

사례 3 — 주담대 3억 (30년), 2년 11개월차에 5천 상환
3년 도래 직전. 잔여기간 매우 짧아 약 20~30만원. 3년만 참으면 0원.

사례 4 — 신용대출 5천 (3년), 1년차 전액 상환, 수수료율 0.8%
5천만 × 0.8% × (2÷3) = 약 26.7만원.

사례 5 — 전세자금대출 1억 (2년), 1년차 전액 상환, 수수료율 1.0%
1억 × 1.0% × (1÷2) = 약 50만원. 전세 만료 전 이사 시 부담.

중도상환수수료 회피·감면 방법

1. 3년 경과 후 상환
대부분 대출이 3년 경과 시 수수료 면제. 상환 시점을 3년 이후로 조정.

2. 대환대출 정부 지원
정부 운영 대환대출 플랫폼(주담대·신용대출) 이용 시 중도상환수수료 면제. 카카오뱅크·토스·네이버페이 등에서 이용 가능.

3. 신규 대출 갈아타기 (같은 은행)
같은 은행 내 상품 갈아타기는 수수료 감면 또는 면제 가능. 금리 인하 요구권과 함께 활용.

4. 일부 조기 상환 분할
한 번에 전액 상환 대신 매년 일부씩 상환. 은행마다 연 원금의 10~20%까지 수수료 면제 조건 있음.

5. 사망·질병·이혼 등 특별 사정
가계 급변 사정 시 수수료 감면 심사 가능. 반드시 은행 상담.

자주 하는 실수 5가지

실수 1 — 3년 도래 직전 급하게 상환
2년 11개월에 상환하나, 3년 지나 상환하나 큰 차이 없음. 며칠만 기다리면 수수료 0.

실수 2 — 수수료 대비 이자 절감 미비교
중도상환수수료 vs 남은 이자 절감액 비교. 수수료가 이자 절감보다 크면 상환 무의미.

실수 3 — 대환 시 이중 수수료
기존 대출 중도상환 + 신규 대출 인지세·설정비 → 실질 이익 감소. 총비용 계산 필수.

실수 4 — 일부 상환 한도 미활용
일부 은행은 연 원금의 일정%까지 수수료 면제. 한도 활용해 단계적 상환.

실수 5 — 계약서 미확인
대출 상품마다 중도상환 조건 상이. 계약 시 반드시 확인하고 사본 보관.

관련 정보·기관

금융감독원 금융상품한눈에 finlife.fss.or.kr: 대출 상품 비교
주택금융공사: 정책 대출 상세
은행연합회: 대출 정보 통합 조회
대환대출 플랫폼: 카카오·토스·네이버페이 등
은행 창구: 개별 상담·감면 요청

본 계산기는 일반 시뮬레이션입니다. 실제 수수료는 개별 대출계약서에 따라 다를 수 있으니 은행에 확인하시기 바랍니다.

자주 묻는 질문 (FAQ)