예적금이자 계산기

예금·적금의 단리·복리 이자와 세후 수령액을 정확히 계산합니다.

이자 계산 방식

단리 = 원금 × 이율 × (개월/12). 매번 원금에만 이자. 월복리 = 원금 × (1 + 월이율)^개월. 이자에 또 이자. 예금은 처음 한 번만 입금, 적금은 매월 일정액 입금 가정으로 계산합니다.

이자소득세는 이자에 대해 일반과세 15.4%(이자소득세 14% + 지방소득세 1.4%), 비과세종합저축은 0%, 세금우대(만 65세 이상 등)는 9.5%가 적용됩니다.

매월 입금하는 돈마다 만기까지의 잔여 기간이 다르기 때문입니다. 첫 달 입금은 12개월치, 둘째 달은 11개월치 이자를 받는 식입니다. 이를 모두 합한 것이 적금 이자입니다.

비과세종합저축은 만 65세 이상, 장애인, 국가유공자 등이 가입 가능합니다. 세금우대종합저축은 만 65세 이상에게 1인당 3천만원 한도로 적용됩니다.

예금과 적금은 비슷해 보이지만 구조가 다릅니다. 같은 금리·기간이라도 실제 이자가 크게 차이.

정기예금
처음에 목돈을 한 번에 예치하고 만기에 원금 + 이자 수령. 전 기간 원금에 이자가 붙어 효율이 가장 좋습니다. 단, 큰 목돈이 있어야 가입 가능.

정기적금
매월 일정 금액을 납입. 첫 달 납입금은 전체 기간 이자, 마지막 달 납입금은 1개월 이자만 받음. 표면 금리는 같아도 실효 수익률은 예금의 약 54% 수준.

자유적금
매월 자유 금액 입금. 적금과 동일한 일할 계산. 여유자금에 따라 유연하게 운용 가능.

단리 vs 복리
단리: 원금에만 이자 / 복리: 이자에도 이자. 같은 5% 1년이면 단리 5%, 복리(월) 약 5.12%. 장기일수록 복리가 유리.

정기예금 1,000만원, 1년
이자 40만원, 세후(15.4% 이자소득세) 약 33.8만원. 실효 수익률 3.38%.

정기예금 3,000만원, 2년
총 이자 240만원, 세후 약 203만원. 만기 수령액 약 3,203만원.

정기적금 월 30만원, 1년
총 납입 360만원. 표면 이자 약 7.8만원(예금 14.4만 대비 약 54%), 세후 약 6.6만원. 실효 약 1.84%.

정기적금 월 50만원, 3년
총 납입 1,800만원. 이자 약 111만원, 세후 약 94만원. 만기 약 1,894만원.

고금리 적금 월 30만원, 1년, 6%
이자 약 11.7만원, 세후 약 9.9만원. 인터넷전문은행 특판 적금 활용 시 좋은 수익.

1. 청년도약계좌 (만 19~34세)
월 70만 한도, 5년 만기. 정부 매칭 + 비과세 + 이자소득세 0%. 5천만 자산 형성 가능. 자격: 소득 7,500만 이하.

2. 비과세 종합저축
만 65세 이상, 장애인, 독립유공자 등 한정. 5,000만원 한도까지 이자소득세 면제. 일반 예적금 대비 약 15% 추가 수익.

3. ISA (개인종합자산관리계좌)
3년 의무 보유, 일반형 200만/서민형 400만 비과세. 초과분 9.9% 분리과세. 예적금·펀드·ETF 모두 운용 가능.

4. 청년형 장기집합투자증권저축
만 19~39세, 5년간 납입금 40% 소득공제(연 240만 한도). 펀드 운용 + 절세 효과.

5. 주택청약저축
240만원 한도 40% 소득공제(연 96만 절세). 무주택 세대주만 가능. 청약 + 절세 + 적금 1석 3조.

실수 1 — 표면금리 = 실효수익률 착각
적금 4% 1년 = 이자 4%가 아니라 약 2.2%만 받음. 일할 계산 때문. 예금과 단순 비교 금물.

실수 2 — 만기 자동연장 미해지
만기 후 자동연장되어 시중금리보다 낮은 보통예금 금리로 적용되는 경우. 만기 전 갱신 또는 인출 결정.

실수 3 — 우대금리 조건 미확인
"연 5% 적금" 광고가 기본 2% + 우대 3%인 경우. 우대 조건(급여이체·카드사용 등) 충족 못하면 기본금리만 적용.

실수 4 — 비과세 한도 활용 누락
청년도약계좌, ISA, 비과세종합저축 등 활용 시 큰 절세 가능. 자격 요건만 충족하면 무조건 활용.

실수 5 — 5천만원 예금자보호 한도 초과
예금자보호는 1인당 1금융기관 5천만원 한도. 초과 예금은 분산 필요. 부부 명의 분리 또는 다른 은행 활용.