예적금이자 계산기

예금·적금의 단리·복리 이자와 세후 수령액을 정확히 계산합니다.

이자 계산 방식

단리 = 원금 × 이율 × (개월/12). 매번 원금에만 이자. 월복리 = 원금 × (1 + 월이율)^개월. 이자에 또 이자. 예금은 처음 한 번만 입금, 적금은 매월 일정액 입금 가정으로 계산합니다.

이자소득세는 이자에 대해 일반과세 15.4%(이자소득세 14% + 지방소득세 1.4%), 비과세종합저축은 0%, 세금우대(만 65세 이상 등)는 9.5%가 적용됩니다.

매월 입금하는 돈마다 만기까지의 잔여 기간이 다르기 때문입니다. 첫 달 입금은 12개월치, 둘째 달은 11개월치 이자를 받는 식입니다. 이를 모두 합한 것이 적금 이자입니다.

비과세종합저축은 만 65세 이상, 장애인, 국가유공자 등이 가입 가능합니다. 세금우대종합저축은 만 65세 이상에게 1인당 3천만원 한도로 적용됩니다.

예금과 적금은 비슷해 보이지만 구조가 다릅니다. 같은 금리·기간이라도 실제 이자가 크게 차이.

정기예금
처음에 목돈을 한 번에 예치하고 만기에 원금 + 이자 수령. 전 기간 원금에 이자가 붙어 효율이 가장 좋습니다. 단, 큰 목돈이 있어야 가입 가능.

정기적금
매월 일정 금액을 납입. 첫 달 납입금은 전체 기간 이자, 마지막 달 납입금은 1개월 이자만 받음. 표면 금리는 같아도 실효 수익률은 예금의 약 54% 수준.

자유적금
매월 자유 금액 입금. 적금과 동일한 일할 계산. 여유자금에 따라 유연하게 운용 가능.

단리 vs 복리
단리: 원금에만 이자 / 복리: 이자에도 이자. 같은 5% 1년이면 단리 5%, 복리(월) 약 5.12%. 장기일수록 복리가 유리.

정기예금 1,000만원, 1년
이자 40만원, 세후(15.4% 이자소득세) 약 33.8만원. 실효 수익률 3.38%.

정기예금 3,000만원, 2년
총 이자 240만원, 세후 약 203만원. 만기 수령액 약 3,203만원.

정기적금 월 30만원, 1년
총 납입 360만원. 표면 이자 약 7.8만원(예금 14.4만 대비 약 54%), 세후 약 6.6만원. 실효 약 1.84%.

정기적금 월 50만원, 3년
총 납입 1,800만원. 이자 약 111만원, 세후 약 94만원. 만기 약 1,894만원.

고금리 적금 월 30만원, 1년, 6%
이자 약 11.7만원, 세후 약 9.9만원. 인터넷전문은행 특판 적금 활용 시 좋은 수익.

1. 청년도약계좌 (만 19~34세)
월 70만 한도, 5년 만기. 정부 매칭 + 비과세 + 이자소득세 0%. 5천만 자산 형성 가능. 자격: 소득 7,500만 이하.

2. 비과세 종합저축
만 65세 이상, 장애인, 독립유공자 등 한정. 5,000만원 한도까지 이자소득세 면제. 일반 예적금 대비 약 15% 추가 수익.

3. ISA (개인종합자산관리계좌)
3년 의무 보유, 일반형 200만/서민형 400만 비과세. 초과분 9.9% 분리과세. 예적금·펀드·ETF 모두 운용 가능.

4. 청년형 장기집합투자증권저축
만 19~39세, 5년간 납입금 40% 소득공제(연 240만 한도). 펀드 운용 + 절세 효과.

5. 주택청약저축
240만원 한도 40% 소득공제(연 96만 절세). 무주택 세대주만 가능. 청약 + 절세 + 적금 1석 3조.

실수 1 — 표면금리 = 실효수익률 착각
적금 4% 1년 = 이자 4%가 아니라 약 2.2%만 받음. 일할 계산 때문. 예금과 단순 비교 금물.

실수 2 — 만기 자동연장 미해지
만기 후 자동연장되어 시중금리보다 낮은 보통예금 금리로 적용되는 경우. 만기 전 갱신 또는 인출 결정.

실수 3 — 우대금리 조건 미확인
"연 5% 적금" 광고가 기본 2% + 우대 3%인 경우. 우대 조건(급여이체·카드사용 등) 충족 못하면 기본금리만 적용.

실수 4 — 비과세 한도 활용 누락
청년도약계좌, ISA, 비과세종합저축 등 활용 시 큰 절세 가능. 자격 요건만 충족하면 무조건 활용.

실수 5 — 5천만원 예금자보호 한도 초과
예금자보호는 1인당 1금융기관 5천만원 한도. 초과 예금은 분산 필요. 부부 명의 분리 또는 다른 은행 활용.

표시 금리가 같아도 예금과 적금의 실제 이자는 다를 수 있습니다. 예금은 목돈 전체가 기간 동안 이자를 받지만, 적금은 매달 납입한 돈마다 이자가 붙는 기간이 다르기 때문입니다.

상품을 비교할 때는 세전 이자뿐 아니라 세후 수령액, 납입 방식, 우대금리 조건과 중도해지 금리까지 함께 확인하세요. 월 납입액이 부담되지 않는지도 수익률만큼 중요합니다.