연체이자 계산기

연체이자 산식

연체이자 = 연체금액 × (연체이율 ÷ 365) × 연체일수. 일할 계산이 기본이며, 연체이율은 약정이율에 가산금리(통상 3~7%)를 더한 값입니다. 법정 최고 이율은 연 20% 입니다.

연체이자 계산기 개요

연체이자는 대출 원리금·카드값 등을 약정 기일에 갚지 못한 경우 부과되는 추가 이자입니다. 일반 이자보다 매우 높으므로 신속한 대응이 중요합니다.

연체이자 산정 방식

연체이자율은 대출 종류·금융권에 따라 다르며, 법정 최고 한도 내에서 부과됩니다.

1. 계산 공식
연체이자 = 연체금액 × 연체이자율 × 연체일수 ÷ 365

2. 연체이자율
· 주택담보대출: 약정금리 + 3%p (상한 8~9%)
· 신용대출: 약정금리 + 3%p (상한 15~19%)
· 카드 리볼빙: 약정금리 + 3%p (상한 20%)
· 카드 연체료: 최대 20% (2024년 하한 조정)

3. 법정 최고 이자율
이자제한법·대부업법에 따라 연 20% 상한. 초과 부분은 무효.

4. 부과 시점
약정 상환일 익일부터 실제 상환일까지 일할 계산.

사례별 시뮬레이션

사례 1 — 주담대 3억, 월 상환 150만, 1개월 연체 (연체율 7%)
150만 × 7% × 30 ÷ 365 = 약 8,630원. 소액이지만 신용점수 하락.

사례 2 — 신용대출 3천, 원리금 60만 3개월 연체 (연체율 10%)
60만 × 3 = 180만 원금 미상환. 연체이자 180만 × 10% × 90/365 = 약 44,383원. 신용점수 대폭 하락 + 개인신용정보 등록.

사례 3 — 카드값 500만 2개월 미납 (연체율 20%)
500만 × 20% × 60/365 = 약 164,384원. 카드 사용 정지 + 회수 절차.

사례 4 — 5,000만 신용대출 6개월 연체 (기한이익 상실)
기한이익 상실 시 전액 즉시 상환 의무. 5,000만 × 15% × 180/365 = 약 370만원. 소송·압류 위험.

사례 5 — 마통 1,000만 사용 후 20일 연체 (연체율 12%)
1,000만 × 12% × 20/365 = 약 65,753원.

연체 시 대응 방법

1. 즉시 은행 상담
연체 발생 시 즉시 은행 방문 또는 전화. 3일 이내 상환 시 신용점수 영향 최소화. 자동 정보 등록 전 조치.

2. 이자 감면 협의
일시적 자금 곤란 사유 있으면 이자 감면·유예 요청. 은행 자체 프로그램 활용.

3. 채무조정 신청
3개월 이상 연체 시 신용회복위원회 채무조정. 이자 감면·원금 분할 상환. 신용회복 지원.

4. 개인워크아웃
총 채무 15억 이하 개인채무자. 원금 최대 70% 감면 가능. 신용회복위원회 신청.

5. 개인회생·파산
월 소득으로 원리금 상환 불가 시 법원 신청. 최소한의 생활비 보장.

연체 예방 방법

1. 자동이체 등록
대출·카드 상환일 급여 통장에서 자동이체. 잔액 관리만 신경 쓰면 됨.

2. 상환일 최적화
급여일 직후로 상환일 설정. 급여 입금 후 자동 상환.

3. 여유자금 확보
월 상환액의 3~6개월치 비상 자금 별도 확보. 갑작스러운 실직·질병 대비.

4. 대출 규모 관리
월 상환액이 소득의 30% 이내 유지. DSR 40% 이하 권장.

5. 신용점수 모니터링
NICE·KCB 앱으로 신용점수 정기 확인. 하락 조짐 시 즉시 조치.

관련 법령 및 기관

이자제한법: 법정 최고 이자율
대부업법: 대부업 이자율 규제
여신전문금융업법: 카드 연체료 규제
신용회복위원회 ccrs.or.kr: 채무조정 상담·신청
서민금융통합지원센터 kinfa.or.kr: 서민 금융 상담
대법원 법률구조공단: 무료 법률상담

연체는 신속 대응이 가장 중요합니다. 본 계산기는 일반 안내용이며 실제 조치는 금융기관 및 관련 기관에 직접 문의하시기 바랍니다.

자주 묻는 질문 (FAQ)