대출이자 계산기

대출 상환 방식 비교

원리금균등 — 매월 같은 금액(원금+이자)을 갚습니다. 초반에는 이자 비중이 높고 후반으로 갈수록 원금 비중이 커집니다. 주택담보대출에서 가장 흔한 방식입니다.

원금균등 — 매월 같은 원금에 잔여 이자를 더해 갚습니다. 초반 부담이 크지만 점점 줄어들고 총 이자가 가장 적습니다.

만기일시 — 매월 이자만 내고 원금은 만기에 한 번에 갚습니다. 매달 부담은 가장 적지만 만기에 큰 목돈이 필요합니다.

이자 계산 공식

월이율 = 연이율 ÷ 12 ÷ 100. 원리금균등 월상환액 = 원금 × (월이율 × (1+월이율)^n) ÷ ((1+월이율)^n − 1). 원금균등 월상환액 = (원금 ÷ n) + (잔여원금 × 월이율). 만기일시 월상환액 = 원금 × 월이율 (이자만), 만기에 원금 일시 상환.

대출이자 계산 방식 3가지

대출 상환 방식에 따라 총 이자 부담과 월 상환액이 크게 달라집니다.

1. 원리금균등상환
매월 같은 금액(원금 + 이자)을 납부. 초기엔 이자 비중이 크고, 후반엔 원금 비중이 커집니다. 가계 자금 계획 세우기 쉬워 가장 일반적. 주택담보대출의 80% 이상이 이 방식.

2. 원금균등상환
매월 원금은 같은 금액, 이자는 잔액에 비례하므로 점차 감소. 초기 부담 크지만 총 이자가 가장 적음. 여유 있는 차주가 선호.

3. 만기일시상환
대출 기간 동안 이자만 납부, 만기일에 원금 전액 상환. 월 부담 가장 적지만 총 이자 가장 많고 만기 부담 큼. 전세자금대출, 신용대출에서 주로 사용.

고정 vs 변동 금리: 고정금리는 약정 기간 금리 동일, 변동금리는 기준금리 변동 시 조정. 금리 상승기엔 고정이 안전, 하락기엔 변동이 유리.

대출 종류별 시뮬레이션

주택담보대출 3억, 30년, 4.5% 원리금균등
월 상환액 약 152만원, 총 이자 약 2억 4,700만원. 원금의 80% 이상이 이자. 중도상환·갈아타기 적극 검토 필요.

전세자금대출 1억, 2년, 4.0% 만기일시
월 이자 약 33만원, 총 이자 800만원. 2년 만기에 원금 1억 일시 상환. 전세 만료 시점에 자금 준비 필수.

신용대출 5천만, 5년, 6.0% 원리금균등
월 상환액 약 97만원, 총 이자 약 800만원. 신용대출은 금리가 높아 단기 활용 권장.

마이너스통장 한도 5천만, 6.5% 일할 이자
실제 사용액 × 6.5% × 사용일수/365. 1천만 30일 사용 시 약 5.3만원. 사용한 만큼만 이자 발생이라 단기 비상자금에 유리.

자동차대출 3천만, 5년, 5.5% 원리금균등
월 상환액 약 57만원, 총 이자 약 432만원. 자동차 잔존가치 고려 시 리스가 유리할 수도.

이자 부담 줄이는 방법

1. 중도상환 적극 활용
여유자금 생길 때마다 원금 일부 상환. 잔액에 비례한 이자가 즉시 감소. 단, 중도상환수수료(보통 0.7~1.4%, 3년 후 면제) 확인.

2. 갈아타기 (대환대출)
금리 하락 시 또는 신용점수 상승 시 더 낮은 금리로 갈아타기. 정부 운영 갈아타기 플랫폼(주담대·신용대출) 활용. 1%p만 낮춰도 수백만원 절감.

3. 거치기간 최소화
거치기간은 이자만 내는 기간으로 원금이 줄지 않습니다. 가능한 한 짧게(0~1년) 설정해야 총 이자 절감.

4. 상환 기간 단축
30년 → 20년으로 줄이면 월 부담 늘지만 총 이자 30% 이상 절감. 자금 여유 있다면 짧게.

5. 신용점수 관리
신용점수 850점 이상이면 우대금리 0.5~1%p 적용. 카드 연체·다중채무 피하고 통신비·관리비 자동이체 등록.

자주 하는 실수 5가지

실수 1 — 총 이자 미인지
월 상환액만 보고 대출 받았다가 총 이자가 원금 가까이임을 뒤늦게 깨닫는 경우. 반드시 총 상환액 확인.

실수 2 — 변동금리 위험 과소평가
현재 금리만 보고 변동 선택했다가 기준금리 인상으로 월 부담이 30% 이상 증가하는 사례. 금리 시나리오 시뮬레이션 필수.

실수 3 — DSR 미체크 후 추가 대출
이미 대출 있는 상태에서 추가 대출 시 DSR 40%(은행) 또는 50%(2금융권) 초과 시 거절. 사전에 DSR 계산기로 한도 확인.

실수 4 — 부수거래 강요 수용
금리 우대 조건으로 예금·카드·청약저축 가입 강요받는 경우. 부수거래 가치 vs 우대금리 절감액 비교 필요.

실수 5 — 중도상환수수료 미확인
3년 이내 중도상환 시 수수료 발생. 갈아타기·일부상환 전 반드시 확인. 정부 대환 시 면제되는 경우도 있음.

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신용회복위원회: 채무조정·개인회생 상담
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대출 결정 전 여러 은행 금리를 비교하고, 본인 상황에 맞는 상환 방식을 선택하세요. 본 계산기는 일반 시뮬레이션 참고용입니다.

자주 묻는 질문 (FAQ)